Renta Vitalicia

Esta herramienta económica que define el pago de dinero a un acreedor, los ingresos de una persona o las ganancias generadas por alguna inversión que hayamos realizado, cuyo lapso de tiempo se determina por nuestro tiempo de vida.

¿Qué es la renta vitalicia?

Se considera renta vitalicia a todo pago o deuda que una persona natural realice de manera periódica hasta que alguno de los involucrados en el contrato muere, en muchos de los casos el titular.

En otras palabras, cuando recibimos un pago o indemnización, bien sea mensual, trimestral o anual de manera constante y por motivo de estipulación del contrato este concluye al momento del fallecimiento del acreedor, se habla de una renta vitalicia.

Esta clase de rentas se encuentran fuertemente ligadas a la época de la vejez y a la vida de los sujetos, ya que su validez va a permanecer intacta hasta que fallezca el individuo portador de esa renta.

Características

Hay ciertas particularidades que podemos apreciar en la renta vitalicia que otra clase de rentas no posee, dentro de las que más llaman la atención se encuentran:

Entregadas por entidades financieras

Las principales instituciones que trabajan con esta clase de rentas son las dedicadas al sector económico, específicamente aseguradoras, bancos y empresas especializadas en servicios vitalicios.

Estas obtienen un beneficio inmediato al firmar un contrato y recibir liquidez bien sea de manera periódica cuando el individuo hace aportes mensuales o de manera efectiva cuando el beneficiario amortiza por completo su renta vitalicia.

Estos bancos y aseguradoras viven de los intereses generados por estas amortizaciones, las cuales le permiten poder otorgar préstamos y créditos, entre otros que le ayuden a generar una mayor acumulación de riquezas y crecimiento en un futuro.

Protegen a los sectores más vulnerables

Los servicios de renta vitalicia se encuentran enfocados en la protección de la familia y adultos mayores. Su principal rango de acción se encuentra en esta clase de individuos, ya que son capaces de garantizar un futuro más estable, con una pequeña inversión en el presente inmediato.

Un adulto mayor que haya cotizado durante su época laboral y haya amortizado en estas entidades bancarias una renta vitalicia podrá asegurarse un pago continuo de dinero en los días que ya no se encuentre laborando, asegurando una entrada de dinero mientras disfruta de sus últimos años de vida.

En lo que respecta a las familias estas se benefician plenamente, puesto que los pagos de muchas rentas vitalicias pueden ser transferidos directamente a familiares del titular e incluso recibir la amortización completa cuando ocurra su fallecimiento.

Financiadas por los aportes de cada individuo

Las instituciones que efectúan los pagos de la renta vitalicia no invierten su dinero ni pierden cada vez que las realizan, al contrario, este capital se extrae de la inversión inicial que haya hecho el beneficiario.

En el caso de las amortizaciones de renta vitalicia por jubilación, los aportes se financian con las deducciones del sueldo que se hacen de manera mensual a cada trabajador.

Los pagos son fijos

Cada pago recibido por motivo de los contratos de amortización de la renta vitalicia debe ser realizada de manera constante, en los tiempos estipulados y la fecha que corresponde.

El pago que realizan las instituciones bancarias es siempre por un monto fijo, que no puede ser modificable o adelantable, a menos de que el contrato lo establezca.

Casi todas las rentas vitalicias se generan de manera mensual, de esta manera los individuos que culminan su carrera laboral podrán seguir percibiendo un flujo de dinero constante que les permita cancelar sus gastos en el hogar.

renta vitalicia

Su duración es vitalicia

Por lo general estos convenios de renta vitalicia cuentan con una duración de por vida, que solo pueden concluirse cuando el beneficiario fallece, en ese caso el resto de la deuda puede ser cancelada en su totalidad por los familiares o quedársela la institución de acuerdo a la clase de renta.

Hay convenios donde se firma una renta vitalicia hasta un límite de edad por parte del beneficiario. Sin embargo su duración perdurará en el tiempo, desde el momento de inicio, hasta que una de las partes ya no exista.

La mejor herramienta para los jubilados

La renta vitalicia es muy utilizada en trabajadores jubilados con muchos años de servicio o aquellos trabajadores independientes que quieran asegurar sus últimos años de vida con un pago constante de forma mensual.

Muchas empresas y en muchos países la pensión no es un beneficio para todos, por lo que la mejor manera de asegurar una buena jubilación es utilizar esta herramienta durante tus primeros años de trabajo o en su defecto cancelar una gran suma de nuestros ahorros en la obtención de una renta vitalicia.

Ventajas

Esta clase de rentas es muy utilizada en países desarrollados, todo gracias a la cantidad de bondades que ofrece como:

  •       Se puede modificar la cantidad de titulares en el contrato.
  •       Se enfoca en ayudar a las familias en épocas de empleo y recesión.
  •       Los contratos no cuentan con una fecha de vencimiento fija.
  •       Las cuotas iniciales y pagos pueden ser modificados de manera mutua entre ambas partes.
  •       En casos especiales podemos seguir recibiendo cierto porcentaje años después del fallecimiento del titular.

Ejemplos

Es muy común hoy en día el término renta vitalicia, prueba de ello son los siguientes ejemplos:

Un individuo que cotiza sus ahorros luego de una vida de trabajo, adquiere un seguro del tipo renta vitalicia para sus últimos años de vida, obteniendo un pago mensual estipulado hasta que fallezca.

Otro caso sería un seguro conyugal, donde una pareja recibe una renta vitalicia mensual, cuando el titular en este caso el esposo fallece, la esposa queda cobrando un 50% de la renta u otro monto de acuerdo a lo estipulado en el contrato.

Hay rentas vitalicias que se pueden modificar los contratos, donde en caso de fallecimiento la aseguradora quede pagando por varios años más al cónyuge o hijos del titular de la cuenta. De igual forma podemos modificar a qué familiar van a llegar las mensualidades.

Tipos

Podemos definir tres tipos de rentas vitalicias que existen en la actualidad económica mundial, cada una con sus diferentes variables en cuanto a su modo de inversión.

Renta Vitalicia de capital reservado

Este es uno de los modos de renta vitalicia cuyo beneficiario obtiene menores montos de capital cada cuota de pago, esto se debe a que pueden cancelar su renta vitalicia por completo en el momento que lo crean conveniente, pero siempre comprometiéndose a pagarla por completo.

Otra razón por la cual las rentas vitalicias de capital reservado son tan devaluadas es debido a que al ocurrir el fallecimiento del titular, los familiares tienen la opción de recibir el 100% restante de la deuda que tenía la institución con la persona.

Es uno de los tipos de renta vitalicias más recomendados para personas mayores, ya que siempre obtendrán el total de su prima de inversión, sin importar su fecha de fallecimiento.

Renta Vitalicia de capital cedido

Esta clase cuenta con la particularidad que el beneficiario cede por completo todo su capital a una institución, a cambio de recibir una renta fija de carácter vitalicio que culminará al momento de su fallecimiento.

Esto quiere decir que si la persona portadora del beneficio muere antes de que la institución le logre cancelar su inversión inicial por completo, esta se quedará con sus fondos y no tendrá manera de retirarlos ninguno de sus familiares.

Por contrato la institución aseguradora o bancaria de este tipo de rentas no tiene la obligación de cancelar el monto completo si el titular fallece de manera temprana, su única responsabilidad es cancelar de manera periódica el monto de renta vitalicia durante el tiempo de vida del individuo titular.

Renta Vitalicia mixta

Esta combinación de ambos modelos representa una mayor flexibilidad para los aportadores de capital, ya que les permite rescatar parte de su dinero si lo creen conveniente antes de su muerte.

La cantidad de retiro deberá ajustarse a los mercados y al contrato estipulado de renta vitalicia, pero sin lugar a dudas que le brinda una mayor flexibilidad en tiempos que necesite una fuerza monetaria.

En el caso del fallecimiento del titular, la familia podrá optar por una obtención de un porcentaje de la aportación inicial, cuyo valor irá disminuyendo a medida transcurren los años del contrato.

Importancia

La renta vitalicia es de vital importancia tanto para las instituciones que la utilizan como para las personas que se benefician de ella. Ambos obtienen ganancias de acuerdo a sus esfuerzos y estas se mantendrán en el tiempo hasta que una de las partes ya no exista.

Los contratos de renta vitalicia buscan siempre beneficiar a los sectores más vulnerables de la sociedad como lo son las personas de la tercera edad, estos durante su vida laboral amortizan pagos de manera continua por medio de cuotas, para posteriormente cuando llegue su jubilación puedan seguir recibiendo dinero.

El disfrute de la vida de muchas personas mayores dependerá de lo buena que haya sido su renta vitalicia, es por esto su gran importancia y el contar con conocimientos acerca de cómo aprovechar esta herramienta al máximo.

Dependiendo de los contratos de renta vitalicia que tengamos podremos dejar una pensión o pago a nuestros familiares más cercanos en momentos en caso de nosotros no necesitarla, es un instrumento con muchas variantes y beneficios para los ciudadanos.